工商银行不直接运营一家叫做“工商银行小贷公司”的子公司，它的业务模式主要是通过间接控股和战略合作的方式，利用其庞大的客户基础和品牌优势，来覆盖小额贷款市场。
下面我将为您详细解析工商银行在小贷领域的布局、模式以及您如何找到和申请这些贷款。
工商银行在小贷领域的布局模式
工商银行主要通过以下两种方式涉足小额贷款业务：
间接控股的专业小贷公司
这是最主要的方式,工商银行通过其旗下的投资子公司（如工银资本管理有限公司等）来控股或参股设立专业的小额贷款公司，这些公司是独立法人，独立运营，但与工商银行有深厚的资本和业务联系。
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典型代表：工银安盛融资担保有限公司
- 性质：虽然名字里有“担保”，但这类公司是工银体系内开展普惠金融、小额信贷业务的重要平台，它们的核心业务之一就是为银行的小微企业贷款和个人消费贷款提供增信服务，同时也会直接或间接地开展贷款业务。
- 特点：
- 背靠大树：有工商银行的品牌和资金支持，信誉度高。
- 风控能力强：沿用或借鉴工商银行成熟的风控模型和标准。
- 产品多样化：产品通常与工商银行的零售业务紧密结合。
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其他地方性小贷公司：
工商银行也可能在特定经济活跃地区,通过其子公司或与地方政府合作，设立地方性的小额贷款公司，以服务当地的小微企业和个人，这些公司的名字通常带有“工银”或“工商”字样，但具体名称各异。
战略合作模式的“助贷”业务
这是当前金融科技背景下非常普遍的模式,工商银行作为资金方（出资方），与持牌的小额贷款公司、金融科技公司等作为“助贷方”进行合作。
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运作模式：
- 助贷方：负责获客（寻找有贷款需求的客户）、初步筛选、客户服务和贷后管理。
- 资金方（工商银行）：负责提供大部分或全部贷款资金，并对最终的贷款审批拥有决定权或一票否决权。
- 风险共担：双方通常会约定风险分担机制。
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特点：
- 渠道广泛：您在许多互联网平台（如电商平台、生活服务平台）上看到的“XX银行贷款”，很多都是这种模式。
- 申请便捷：通常通过手机App或小程序即可完成申请，流程快，体验好。
- 利率透明：根据监管要求，必须明确展示年化利率。
如何找到和申请工商银行体系的小额贷款？
对于普通用户来说,最直接、最便捷的渠道并不是去寻找那些独立的小贷公司，而是通过工商银行自身的官方渠道，因为无论是其控股的小贷公司还是合作的助贷业务，最终的产品入口大多都整合在工商银行的官方渠道中。
主要申请渠道：
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工商银行手机银行App（最推荐）
- 这是最核心、最官方的渠道，几乎所有工银体系内的信贷产品都在这里。
- 操作路径：打开“中国工商银行”App -> 登录后，通常在首页就能看到“融e借”或类似的贷款入口，这是工商银行最主流的个人信用消费贷款产品。
- 产品特点：
- 纯信用：无需抵押，凭借个人信用获得贷款额度。
- 额度高：根据您的资质（收入、征信、代发工资等），额度可以从几万到几十万不等。
- 利率优：作为银行直营产品，利率通常比较有竞争力。
- 随借随还：额度内可以循环使用，按日计息，不用款不计息。
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工商银行官方网站
访问工行官网,在“个人业务”或“普惠金融”板块下，可以找到相关的贷款产品介绍和申请入口。
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线下工商银行网点
如果您对复杂的贷款产品（如经营贷、抵押贷）有需求，可以直接前往任意一家工商银行网点咨询，客户经理会根据您的具体情况，推荐最合适的贷款方案，这其中可能就包括了其关联小贷公司的产品。
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合作第三方平台
在一些大型电商平台（如京东、苏宁）、生活服务平台或金融科技App上，如果看到“工商银行”或“ICBC”字样的贷款产品，可以点击查看，申请时会引导您跳转到工商银行的官方授权页面进行操作，确保资金安全。
重要注意事项
- 认准官方渠道：无论在哪里看到宣传，最终申请和签约一定要通过工商银行的官方网站、手机银行App或线下网点，切勿相信任何自称是“工银小贷”客服的电话或短信，谨防电信诈骗。
- 仔细阅读合同：在申请任何贷款前，务必仔细阅读贷款合同，重点关注年化利率、还款方式、逾期罚息、是否有手续费等关键条款。
- 保护个人信息：不要轻易向不明身份的机构或个人泄露您的身份证号、银行卡号、征信报告等敏感信息。
- 量力而行：贷款是负债，请根据自身的还款能力合理借贷，避免过度负债影响个人信用和生活。
工商银行的小贷业务并非一个独立的“小贷公司”，而是一个以银行为核心、通过控股子公司和战略合作模式构建的普惠金融服务网络。
对于普通消费者而言,最简单、最安全的方式是直接使用工商银行手机银行App中的“融e借”等产品，这既是工商银行官方的信贷服务，也整合了其体系内外的优质信贷资源，能够满足绝大多数个人小额贷款的需求。
